CAPITOLUL I
Creditul ipotecar si garantarea lui
Art. 1. - In conditiile prezentei legi, creditul ipotecar
pentru investitii imobiliare desemneaza acel tip de credite
acordate de institutii financiare autorizate, destinat sa
finanteze construirea, cumpararea, reabilitarea, consolidarea
sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala
sau comerciala.
Art. 2. - Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare
se acorda pe o perioada de minimum 5 ani pentru persoanele
juridice si de minimum 10 ani pentru persoanele fizice.
Art. 3. - (1) Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare
va fi garantat prin ipoteci sau privilegii, astfel cum sunt
definite la art. 1.737 din Codul civil, asupra imobilului
teren sau constructii - pentru care se acorda creditul.
(2) Ipoteca astfel constituita pentru garantarea creditului
poate avea ca obiect terenul si constructiile ridicate pe
acesta ulterior constituirii sale, in limita valorii stabilite
prin contract si pe masura utilizarii creditului.
(3) Prevederile art. 1.775 din Codul civil nu se aplica
ipotecilor constituite pentru garantarea imprumuturilor
acordate in conditiile prezentei legi.
(4) Ipotecile sau privilegiile constituite pentru garantarea
imprumuturilor ipotecare dureaza pana la rambursarea integrala
a creditului pentru garantarea caruia au fost infiintate,
nefiind aplicabile dispozitiile art. 1.786 din Codul civil.
(5) In cazul in care partile sunt de acord, ipoteca va putea
fi transferata asupra altui imobil cu o valoare cel putin
egala cu cea a imobilului ipotecat anterior.
(6) Dupa inscrierea ipotecii asupra noului imobil garantiile
anterior constituite asupra acestuia isi inceteaza de drept
efectele.
Art. 4. - Dispozitiile art. 1.722 din Codul civil se aplica
numai in cazul in care formalitatile de publicitate prevazute
de lege au fost indeplinite inainte de inscrierea ipotecii.
Art. 5. - Pana la rambursarea integrala a creditului, imobilele
ipotecate vor putea fi instrainate numai cu acordul prealabil
al creditorului ipotecar. Contractele incheiate cu nerespectarea
acestei dispozitii sunt lovite de nulitate absoluta.
CAPITOLUL II
Institutiile care acorda credite ipotecare si persoanele
care pot beneficia de credite ipotecare
Art. 6. - Bancile, Agentia Nationala pentru Locuinte, Casa
de Economii si Consemnatiuni si alte institutii financiare
abilitate prin lege, inclusiv fondurile ipotecare, pot acorda
credite ipotecare.
Art. 7. - Pot beneficia de credite ipotecare in conditiile
prezentei legi persoanele fizice care au cetatenia romana
si domiciliul in Romania si persoanele juridice romane care
au ca obiect de activitate construirea, reabilitarea, consolidarea
sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala
sau comerciala, precum si persoanele juridice romane care
doresc sa construiasca locuinte de serviciu sau de interventie
pentru salariatii lor.
CAPITOLUL III
Contractul de credit ipotecar si contractele de asigurare
Sectiunea 1
Contractul de credit ipotecar - clauze obligatorii
pentru protectia imprumutatilor
Art. 8. - Cu cel putin 10 zile inainte de semnarea contractului
de credit ipotecar imprumutatorul va pune la dispozitie
imprumutatului o oferta scrisa care va cuprinde toate conditiile
contractului, precum si termenul de valabilitate a acestuia.
Art. 9. - Contractul de credit ipotecar nu va putea fi modificat
decat prin acordul scris al partilor, cu respectarea prevederilor
prezentei legi.
Art. 10. - (1) Suma creditului acordat va fi pusa la dispozitie
beneficiarului de credit ipotecar esalonat sau integral,
plata facandu-se direct catre vanzator in cazul cumpararii
unui imobil sau catre constructor in celelalte cazuri.
(2) In cazul in care lucrarile pentru care s-a acordat creditul
ipotecar vor fi efectuate in regie proprie de catre beneficiarii
acestuia, sumele de bani se vor transmite acestora conform
unui plan de finantare stabilit prin contract.
Art. 11. - (1) Este interzisa conditionarea acordarii unui
credit ipotecar de obligatia beneficiarului creditului de
a cumpara sau de a subscrie valori mobiliare ale imprumutatorului,
indiferent sub ce forma.
(2) Interdictia prevazuta la alin. (1) nu se aplica la achizitionarea
de titluri de participare ale fondurilor ipotecare.
Art. 12. - Clauzele de exigibilitate inainte de termen trebuie
prevazute in contractul de credit ipotecar printr-o clauza
distincta.
Art. 13. - (1) Imprumutatii au dreptul de a rambursa anticipat
creditul primit, in conditiile stabilite de parti prin contractul
de credit ipotecar.
(2) In caz de faliment sau de lichidare voluntara a imprumutatorului,
imprumutatii au dreptul de a rambursa anticipat creditul
ipotecar primit.
Art. 14. - In cazul in care prin contractul de credit ipotecar
s-a stabilit ca rata dobanzii sa fie variabila, se vor aplica
urmatoarele reguli:
a) variatia ratei dobanzii trebuie sa fie legata de fluctuatiile
unui indice de referinta; acesta trebuie sa fie ales dintr-o
serie de indici de referinta a caror lista si mod de calcul
vor fi stabilite prin hotarare a Guvernului, dupa avizarea
acestora de catre Banca Nationala a Romaniei;
b) contractul poate sa prevada ca variatia ratei dobanzii
este limitata, in sens crescator si descrescator, la un
anumit nivel fata de rata initiala a dobanzii. Contractul
poate sa prevada, de asemenea, ca rata dobanzii nu variaza
decat atunci cand modificarea in sens crescator sau descrescator
inregistreaza, fata de rata initiala a dobanzii, o diferenta
minimala determinata;
c) modificarea ratei dobanzii trebuie comunicata imprumutatului
cel mai tarziu la data aplicarii noii rate.
Art. 15. - In sarcina imprumutatului vor fi puse numai cheltuielile
aferente intocmirii dosarului si constituirii ipotecii.
Sectiunea a 2-a
Contractele de asigurare obligatorie
Art. 16. - (1) Imprumutatul va incheia un contract de asigurare
privind bunurile ipotecate, valabil pe toata durata creditului
ipotecar.
(2) In contractul de asigurare prevazut la alin. (1) imprumutatorul
va figura ca beneficiar al politei de asigurare. In cazul
in care despagubirile acordate vor depasi valoarea creditului
ipotecar ramas de rambursat si a celorlalte sume datorate
imprumutatorului, diferenta se cuvine beneficiarului creditului
sau mostenitorilor acestuia.
(3) Primele de asigurare vor fi achitate de catre imprumutat,
o data cu rambursarea ratelor privind creditul ipotecar
primit.
Art. 17. - In cazul in care imprumutatul este o persoana
juridica, acesta va trebui sa incheie un contract de asigurare
pentru riscul nefinalizarii constructiilor pentru care s-a
acordat creditul ipotecar, beneficiarul fiind imprumutatorul.
Art. 18. - Contractele de asigurare prevazute la art. 16
si 17 se vor incheia cu o societate de asigurari, iar imprumutatorul
nu va avea dreptul sa impuna imprumutatului un anumit asigurator.
CAPITOLUL IV
Executarea creantelor institutiilor care acorda credite
ipotecare
Art. 19. - In cazul intarzierii la plata, imprumutatorul
va trimite beneficiarului imprumutului o notificare prin
scrisoare recomandata, prevenindu-l asupra consecintelor
incalcarii contractului de credit ipotecar.
Art. 20. - In cazul in care, in termen de 30 de zile de
la primirea notificarii prevazute la art. 19, beneficiarul
creditului nu executa obligatiile, contractul de credit
ipotecar se considera reziliat de plin drept si intreaga
suma a ratelor de credit cu dobanzile aferente devine exigibila.
Art. 21. - Contractul de credit ipotecar, precum si garantiile
reale si personale subsecvente constituie titluri executorii,
urmand sa fie investite cu formula executorie de catre instanta
locului unde este situat imobilul.
Art. 22. - (1) Executarea debitorilor se va face fara conditionarea
ei de atribuirea unui alt spatiu de locuit.
(2) In situatii deosebite instanta de la locul executarii
va putea acorda un termen de maximum 90 de zile, in care
debitorul isi va gasi o alta locuinta. Aceasta prevedere
se aplica numai persoanelor fizice.
Art. 23. - Executarea creantelor ipotecare sau privilegiate
conform art. 1.737 din Codul civil se va face de catre executorii
proprii ai institutiilor financiare autorizate sau de catre
executorii judecatoresti, dupa caz, in conditiile legii.
CAPITOLUL V
Cesiunea creantelor ipotecare si privilegiate si transformarea
acestora in titluri de valoare
Art. 24. - (1) Creantele ipotecare si privilegiate conform
art. 1.737 din Codul civil, care fac parte din portofoliul
unei institutii financiare autorizate prin lege, pot fi
cesionate unor institutii financiare autorizate sa actioneze
pe pietele de capital.
(2) Cesiunea priveste numai creantele ipotecare din portofoliul
detinut, care au caractere comune cu privire la natura,
originea si riscurile lor.
Art. 25. - (1) In baza portofoliului creantelor ipotecare
si privilegiate conform art. 1.737 din Codul civil, institutiile
financiare abilitate vor putea emite titluri de valoarea
negociabile pe piata de capital. Titlurile de valoare vor
fi emise in limita a 75% din valoarea portofoliului detinut.
(2) Titlurilor de valoare emise de institutiile financiare
autorizate li se aplica dispozitiile Legii nr. 52/1994 privind
valorile mobiliare si bursele de valori.
Art. 26. - Cesiunea creantelor ipotecare va fi notificata,
in termen de 10 zile de la efectuarea ei, prin scrisoare
recomandata, de catre institutia financiara cedenta debitorului
cedat.
Art. 27. - In cazul in care institutia financiara autorizata
cedenta si cea cesionara nu hotarasc altfel, rambursarea
creditelor ipotecare va fi efectuata in continuare prin
institutia cedenta, care va transmite institutiei financiare
cesionare sumele astfel obtinute. Cheltuielile generate
de aceasta operatiune vor fi suportate de cesionar in limita
sumelor stabilite prin actul de cesiune a portofoliului
respectiv.
Art. 28. - In cazul in care institutia cedenta va continua
sa primeasca sumele rambursate, executarea ipotecilor si
a privilegiilor conform art. 1.737 din Codul civil va fi
facuta de catre aceasta in numele si pentru institutia cesionara,
pe cheltuiala acesteia din urma.
CAPITOLUL VI
Obligatiunile ipotecare
Art. 29. - In scopul atragerii fondurilor necesare pentru
acordarea de credite ipotecare, institutiile financiare
autorizate conform legii pot emite, in conditiile Legii
nr. 52/1994, obligatiuni in baza portofoliului de creante
ipotecare sau privilegiate detinut.
Art. 30. - Obligatiunile ipotecare vor putea fi emise in
limita a 60% din valoarea portofoliului.
Art. 31. - Obligatiunile ipotecare sunt valori mobiliare
si vor fi tranzactionate pe pietele de capital autorizate.
Art. 32. - Institutiile financiare autorizate vor constitui
un fond de garantare a obligatiunilor ipotecare, care va
fi folosit in conditiile prevazute in actele de infiintare
ori de organizare a acestuia.
CAPITOLUL VII
Dispozitii finale
Art. 33. - (1) Institutiile financiare autorizate se afla
sub supravegherea prudentiala a Bancii Nationale a Romaniei
si sub supravegherea Comisiei Nationale a Valorilor Mobiliare
cu privire la activitatea emiterii de obligatiuni.
(2) Institutiile financiare autorizate sunt supuse controlului
institutiilor abilitate prin lege.
Art. 34. - In termen de 30 de zile de la data intrarii in
vigoare a prezentei legi Banca Nationala a Romaniei si Comisia
Nationala a Valorilor Mobiliare vor elabora norme metodologice
comune de aplicare a prezentei legi.
Aceasta lege a fost adoptata de Senat in sedinta din 15
noiembrie 1999, cu respectarea prevederilor art. 74 alin.
(2) din Constitutia Romaniei.
